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《消费金融行业研究陈诉》出炉!三湘银行解码银行消费金融业务

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本文摘要:近几年,随着经济的不停生长,人们的物质消费水平正在从“量变”向“质变”转变,住民对高品质商品需求不停增加。同时陪同着“宅经济”、“云生活”等新业态的泛起,住民消费习惯的线上化趋势越来越显着。 而在我国双循环政策配景下,消费已成为拉动我国经济增长的主要驱动力。同时,随着科技在消费金融领域运用的深度和广度的进一步提升,消费金融行业整体规模有望较快增长。如果说消费升级是消费金融的“天时”,金融科技的广泛应用是“地利”,政策助推消费金融康健生长则是“人和”。

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近几年,随着经济的不停生长,人们的物质消费水平正在从“量变”向“质变”转变,住民对高品质商品需求不停增加。同时陪同着“宅经济”、“云生活”等新业态的泛起,住民消费习惯的线上化趋势越来越显着。

而在我国双循环政策配景下,消费已成为拉动我国经济增长的主要驱动力。同时,随着科技在消费金融领域运用的深度和广度的进一步提升,消费金融行业整体规模有望较快增长。如果说消费升级是消费金融的“天时”,金融科技的广泛应用是“地利”,政策助推消费金融康健生长则是“人和”。可以说,现在是商业银行开展金融业务的大好时机。

且从商业银行角度看,消费金融也是零售业务转型的重要抓手之一。为资助银行找到在消费金融领域的差异化竞争计谋,多维度提升风控能力,克日,湖南三湘银行股份有限公司经由充实调研分析,公布了《消费金融行业研究陈诉》(以下简称《陈诉》)。《陈诉》从消费金融行业生长配景、生长现状、商业银行消费金融业务现状及风险防范等方面,对商业银行开展消费金融业务举行全局的分析。

三湘银行项目组通过定量研究法、定性研究法、个案分析法、功效研究法等方法,深入解码了消费金融行业生长的动力。住民消费升级催生市场需求银行消费金融业务主要竞争计谋自1985年我国刊行第一张信用卡以来,消费金融已经生长近35年了。

而真正站上“风口”是在2015年以后,得益于互联网技术的生长,小我私家借贷关系开始向线上化延伸。这几年,整个消费金融行业的盈利能力、客户群体和投资规模都出现几何增长之势,包罗商业银行在内的市场主体都在差别场景中加速“赛马圈地”。

以史为鉴,方可知兴替。《陈诉》首先指出消费金融观点和我国消费金融生长历程。

30多年以来,消费金融行业履历了萌芽生长期、试点探索期、全面推广期和规范生长期。《陈诉》认为随着经济生长,住民收入提高带来消费水平的升级,同时政策红利促进消费金融进一步康健生长。

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当前,消费金融市场特征主要有四方面,包罗市场份额进一步扩大、行业生长合规化、订价差异化、金融科技助力行业生长。为资助银行生长消费金融业务,《陈诉》通过总结各个银行消费金融业务模式,提出银行可以通过连续扩大信用卡优势,重点打造拳头产物,提高产物竞争力,深化并延展服务场景,扩大异业互助纵深等方式实行差异化竞争。《陈诉》以理论和案例相联合的形式,为银行提供了多重实践履历,是其打造消费金融焦点竞争力的重要参考。

深度识别银行消费金融业务风险多维度提出风控措施风险控制永远是金融第一要义,而消费金融风控,逃不脱的是对差别种类风险的认知和控制。详细而言,除了广义上的市场风险、流动性风险、操作风险、执法风险等,消费金融的业务风险最有可能来自于信用风险和欺诈风险。为此,《陈诉》详细指出商业银行开展消费金融业务风险,并提出全面防控风险的建议:共建小我私家信用体系,实现数据共享:大数据是生长消费金融的关键要素,是防范欺诈风险的焦点所在。面临我国征信行业的信息孤岛、数据失真、征信记载数据少等问题,消费金融行业应该增强大数据建设,不停完善并优化小我私家信用体系,实现数据共享。

制定互助机构白名单:凭据市场行情,建设并动态调整互助机构的准入尺度,选择与行业享有盛誉、各项指标超群的机构举行互助并将其加入白名单,日常监视白名单机构的资质资信、历史谋划情况、真实损失率、损失率保障倍数等多个风险易发点,动态维护互助机构白名单。强化风控焦点能力:通过焦点风控,实现千人千面的消费金融服务。即基于客户征信,并联合社交、网购、生活服务等客户多维度行为数据对客户的还款能力及还款意愿举行较准确的评估,连续关注客户的还款能力,对客户行为举行监视、预警并反馈,淘汰客户逾期及坏账。

设置业务风险阈值,严控风险敞口:因场景、申请方式、客户负担息费等情况差别,各消费金融业务的资产数据体现不完全一致。为规避担保机构的实质代偿风险,建议设置“保证金+逾期逐笔代偿+碰红线终止”的风险阈值,并使用风险抗压模型,精准测算互助方盈利及成本,确定并落实担保机构风险敞口。

建设健全业务流程及制度:接纳信贷工厂作业模式,将业务流程优化为销售、录入、预审、征信、审批、签约、放款、催收等多个环节,匹配专业团队,流程控制,交织验证,相互制约,规避合规风险。诚然,消费金融在未来一段时间仍大有可为。

三湘银行本次公布的《陈诉》分析了商业银行开展消费金融业务面临的机缘和挑战,并为商业银行开展消费金融业务提供了借鉴与参考。未来,三湘银行将以更贴心的金融服务,不停提升消费者的金融服务体验,助力消费者实现优美生活。


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